華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品起風(fēng)波 投資者抗議

近日，華夏銀行上海分行嘉定支行銷售的四款理財(cái)產(chǎn)品無法兌付導(dǎo)致投資者抗議。目前上海市銀監(jiān)局官員和華夏銀行總行人士均開始介入調(diào)查此事。

員工私售理財(cái)產(chǎn)品 客戶血本無歸

華夏銀行上海嘉定支行的一名職員在未經(jīng)授權(quán)的情況下出售了規(guī)模達(dá)1.4億元的中鼎財(cái)富有限合伙類投資產(chǎn)品發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。這一產(chǎn)品承諾的回報(bào)率為11%至13%。目前這些產(chǎn)品已經(jīng)停止兌付。

此后華夏銀行表示，從未批準(zhǔn)這一理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品是投資于河南省的四個(gè)商業(yè)項(xiàng)目，包括典當(dāng)行，并表示這一理財(cái)產(chǎn)品是一名理財(cái)經(jīng)理在未經(jīng)授權(quán)的情況出售的，這違反了華夏銀行的相關(guān)規(guī)定。此說法引起了投資者的強(qiáng)烈抗議，投資者聚集在嘉定支行，曾致支行歇業(yè)一天。

員工家屬自稱替罪羊 投資者抗議監(jiān)管部門介入之后銀行態(tài)度轉(zhuǎn)變

在該事件中，當(dāng)事銀行員工（現(xiàn)已不在華夏銀行工作）的家屬指控華夏銀行將其當(dāng)做替罪羊。

風(fēng)波鬧大之后，監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)開始著手對(duì)這一理財(cái)產(chǎn)品違約事件展開調(diào)查。上海市金融服務(wù)辦公室主任方星海表示：華夏銀行必須為這一理財(cái)產(chǎn)品事件承擔(dān)一定的責(zé)任。

至此，華夏銀行表示，這一理財(cái)產(chǎn)品可能存在一些管理上的疏忽，將會(huì)向投資者作出合理的解決方案。

華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品案例是最近數(shù)年來中國(guó)銀行業(yè)所爆出的最大投資違約案之一。近年來，理財(cái)產(chǎn)品令投資者上當(dāng)受騙甚至血本無歸的事件并不少見。

銀行理財(cái)產(chǎn)品被疑“龐氏騙局” 銷售陷阱多

中國(guó)銀行董事長(zhǎng)肖鋼曾指出，目前銀行發(fā)行的“資金池”運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品，由于期限錯(cuò)配，要用“發(fā)新償舊”來滿足到期兌付，本質(zhì)上是“龐氏騙局”。在一定的條件下，投資者一旦失去信心并減少他們的購(gòu)買或退出理財(cái)產(chǎn)品，這樣的擊鼓傳花便會(huì)停止。

銀行“圍追堵截”儲(chǔ)戶賣產(chǎn)品

近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品熱銷，甚至營(yíng)業(yè)廳里最基本的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的資源反而被理財(cái)產(chǎn)品占有。不少人到銀行柜臺(tái)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，可能都有如下經(jīng)歷：如果你被銀行工作人員發(fā)現(xiàn)已有超過5萬元的存款，旁邊的理財(cái)顧問大多會(huì)熱心地向你推薦銀行正在賣的一款理財(cái)產(chǎn)品，大多會(huì)告訴你期限是多少天，收益率超過5%，是否需要購(gòu)買等等。

大多數(shù)人對(duì)這些理財(cái)產(chǎn)品的細(xì)節(jié)并未仔細(xì)研究。但聽工作人員介紹收益率往往都在5%之上，超過了銀行的定期存款利率，聽起來令人心動(dòng)。稀里糊涂之間，就在理財(cái)經(jīng)理的慫恿之下，掏錢買了產(chǎn)品。但是，當(dāng)你拿著合同，去銀行兌現(xiàn)收益的時(shí)候，有時(shí)卻事與愿違。

銀行銷售不提示收益率區(qū)別

舉一個(gè)例子，一款理財(cái)產(chǎn)品5萬元起、78天、收益率5%。北京青年小張想購(gòu)買該款理財(cái)產(chǎn)品以提高收益。不過當(dāng)小張問銀行工作人員，購(gòu)買5萬元78天能有多少錢收益時(shí)，銀行工作人員因?yàn)槊?，拿了一個(gè)計(jì)算器給小張，要其自己算。

小張算來算去，開始以為78天能有2500元的收益，后來經(jīng)人從旁提醒，5%是年化收益率，還需要除以365天算出1天的收益，然后乘以78天，才能算出78天的實(shí)際收益。結(jié)果記小張?jiān)僖凰?，只?34元，比存銀行3個(gè)月定存只多100多元。

在現(xiàn)實(shí)中，無論是銀行宣傳產(chǎn)品，還是銀行理財(cái)經(jīng)理解釋產(chǎn)品時(shí)，很少明確區(qū)分年化收益率與收益率的差別，兩者之間實(shí)際差異很大，如小張想買的產(chǎn)品寫著收益率為5%，如果是年化收益率，則78天只能獲得534元的收益；如果是收益率，則收益可高達(dá)2500元。計(jì)算方式不同，收益相差近5倍，這也將影響小張的投資判斷。

高收益背后暗藏高風(fēng)險(xiǎn) 銀行風(fēng)險(xiǎn)提示不足

目前銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，理財(cái)經(jīng)理的任務(wù)壓力也很重，而有的客戶耐性不好，辦理時(shí)間過長(zhǎng)或者流程復(fù)雜就可能造成客戶流失，理財(cái)經(jīng)理為留住客戶盡量簡(jiǎn)化流程，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流于形式。常見的情況是理財(cái)經(jīng)理招呼一位客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)說：理財(cái)產(chǎn)品收益高，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，保底保收益。

事實(shí)上隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，很多產(chǎn)品都有著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)，無論預(yù)期年化收益有多高，但實(shí)際到期后客戶有可能一分錢的收益都沒有拿到，甚至還會(huì)虧損本金。

保本類理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性差不能提前贖回

保本類理財(cái)產(chǎn)品最大的缺點(diǎn)在于流動(dòng)性差不能提前贖回，閑置資金較少的人萬一出現(xiàn)需要現(xiàn)金的狀況，也不能及時(shí)回流周轉(zhuǎn)，所以在購(gòu)買時(shí)需謹(jǐn)慎。保本型理財(cái)產(chǎn)品還有“只保證本金不保證收益”的特點(diǎn)，如果遇到零收益的情況，投資者的收益將低于存銀行，這是投資與儲(chǔ)蓄的區(qū)別。存錢利率低但是安全無風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品收益較高，即使是保本類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。